2022年保險(xiǎn)學(xué)考研真題（含復(fù)試）與典型題詳解

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目錄

第一章　風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

第二章　保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能

第三章　保險(xiǎn)合同

第四章　保險(xiǎn)的基本原則

第五章　保險(xiǎn)形態(tài)的分類

第六章　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第七章　人身保險(xiǎn)

第八章　再保險(xiǎn)

第九章　政策保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)

第十章　責(zé)任保險(xiǎn)與信用保證保險(xiǎn)

第十一章　保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

第十二章　保險(xiǎn)精算

第十三章　保險(xiǎn)基金及其運(yùn)用

第十四章　保險(xiǎn)市場(chǎng)

第十五章　保險(xiǎn)監(jiān)管

弘博學(xué)習(xí)網(wǎng)————各類考試資料全收錄

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本書是詳解考研***課“保險(xiǎn)學(xué)”歷年考研真題（含復(fù)試）與典型題的電子書，本書共分為十五章，分概念題、選擇題、判斷題、簡(jiǎn)答題、計(jì)算題、論述題、案例分析題等題型對(duì)各章習(xí)題進(jìn)行了整理，同時(shí)收錄了歷年名校考研真題，并提供詳細(xì)的答案和解析。

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第一章　風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

一、概念題

1風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移[河北大學(xué)2015保險(xiǎn)碩士]

答：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。風(fēng)險(xiǎn)管理者會(huì)盡一切可能回避并排除風(fēng)險(xiǎn)，把不能回避和排除的風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)移給第三者，不能轉(zhuǎn)移的或損失程度較小的可以自留。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式：①出讓轉(zhuǎn)移；②合同轉(zhuǎn)移。前者一般適用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；后者適用于企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任。

2物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素[中央財(cái)大2010研]

答：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指有形的并能直接影響事件的物理功能的風(fēng)險(xiǎn)因素，例如，汽車廠家生產(chǎn)的剎車系統(tǒng)、發(fā)動(dòng)機(jī)功能等。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與人無(wú)關(guān)，故也稱為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。

3財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理***[中央財(cái)大2010研]

答：風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。后者的目的是以提留基金和訂立保險(xiǎn)合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)做出財(cái)務(wù)安排。

4責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)[南開(kāi)大學(xué)2004研]

答：企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)在生產(chǎn)以及銷售等經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，造成員工或他人身體傷害或財(cái)產(chǎn)損失，而使企業(yè)在法律上應(yīng)負(fù)民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于法律對(duì)企業(yè)的責(zé)任的強(qiáng)制規(guī)定，民事責(zé)任分為侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任。企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的主要種類有公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

5風(fēng)險(xiǎn)大量原則[中央財(cái)大2012保險(xiǎn)碩士]

答：風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭(zhēng)取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的。

風(fēng)險(xiǎn)大量原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的首要原則。這是因?yàn)椋孩俦ｋU(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、不確定的，保險(xiǎn)人只有承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，以保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行；②保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性；③擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要途徑。因?yàn)槌斜５臉?biāo)的越多，保險(xiǎn)費(fèi)的收入就越多，營(yíng)業(yè)費(fèi)用則相對(duì)越少。

遵循風(fēng)險(xiǎn)大量原則，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極組織拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的隊(duì)伍，在維持、鞏固原有業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷發(fā)展新的客戶，擴(kuò)大承保數(shù)量，拓寬承保領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)。

二、選擇題

1對(duì)企業(yè)自身面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程，稱為（　　）。[對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)2015研]

A．風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

B．風(fēng)險(xiǎn)衡量

C．風(fēng)險(xiǎn)中和

D．風(fēng)險(xiǎn)管理

【答案】A查看答案

【解析】風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指對(duì)企業(yè)面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程。

2期貨的風(fēng)險(xiǎn)屬于（　　）。[東北財(cái)大2012保險(xiǎn)碩士]

A．純粹風(fēng)險(xiǎn)

B．投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

C．責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

D．動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

【答案】B查看答案

【解析】投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。炒期貨的風(fēng)險(xiǎn)就屬于此類風(fēng)險(xiǎn)，期貨作為金融衍生工具，投資者既可能虧損也可能獲利。

3風(fēng)險(xiǎn)管理基本程序的第一步是（　　）。[北航2012保險(xiǎn)碩士]

A．風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)

B．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

C．風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

D．選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

【答案】C查看答案

【解析】傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指對(duì)企業(yè)面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程。存在于企業(yè)自身周圍的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣、錯(cuò)綜復(fù)雜，無(wú)論是潛在的，還是實(shí)際存在的，是靜態(tài)的，還是動(dòng)態(tài)的，是企業(yè)內(nèi)部的，還是與企業(yè)相關(guān)聯(lián)的外部的，所有這些風(fēng)險(xiǎn)在一定時(shí)期和某一特定條件下是否客觀存在，存在的條件是什么，以及損害發(fā)生的可能性等，都是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段應(yīng)予以回答的問(wèn)題。

4可保風(fēng)險(xiǎn)是指（　　）。[對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)2011保險(xiǎn)碩士]

A．盈利的確定性

B．盈利的不確定性

C．損失的確定性

D．損失的不確定性

【答案】D查看答案

【解析】從保險(xiǎn)人的角度來(lái)看，可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)滿足以下要求：①風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的，僅有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利的可能；②風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的；③風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；④風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；⑤風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。

5（　　）只能帶來(lái)?yè)p失而不會(huì)產(chǎn)生收益。[北航2011保險(xiǎn)碩士]

A．財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

B．經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

C．純粹風(fēng)險(xiǎn)

D．投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

【答案】C查看答案

【解析】風(fēng)險(xiǎn)按其性質(zhì)分類，可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)是指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害和意外事故，以及人的生老病死等，均屬此類風(fēng)險(xiǎn)。A項(xiàng)，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)；B項(xiàng)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)；D項(xiàng)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。例如商業(yè)行為上的價(jià)格投機(jī)，就屬于此類風(fēng)險(xiǎn)。

6按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象可以把風(fēng)險(xiǎn)分為（　　）。[東北財(cái)大2002研]

A．責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

B．投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)

C．靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

D．財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

E．人身風(fēng)險(xiǎn)

【答案】ADE查看答案

【解析】風(fēng)險(xiǎn)按其對(duì)象分類，主要有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)。

7股市價(jià)格波動(dòng)，屬于（　　）風(fēng)險(xiǎn)。[中央財(cái)大1997研]

A．經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

B．投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

C．純粹風(fēng)險(xiǎn)

【答案】B查看答案

【解析】投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。股市價(jià)格波動(dòng)就屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，股市價(jià)格既有可能上漲，給投資者帶來(lái)收益；也有可能下跌，使投資者遭受損失。

三、判斷題

1保險(xiǎn)是一種財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)。（　　）[對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)2015研]

【答案】對(duì)查看答案

【解析】風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。后者的目的是以提供基金和訂立保險(xiǎn)合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)做出財(cái)務(wù)安排。

2在一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)因素是導(dǎo)致?lián)p失的直接原因。（　　）[西南財(cái)大2000研]

【答案】錯(cuò)查看答案

【解析】風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故是造成損失的直接原因。

3依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，風(fēng)險(xiǎn)可以劃分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（　　）[人行研究所2002研]

【答案】錯(cuò)查看答案

【解析】風(fēng)險(xiǎn)按其產(chǎn)生的原因分類，可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。①自然風(fēng)險(xiǎn)，是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，而致使人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害的可能性；②社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性；③政治風(fēng)險(xiǎn)，是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)；④經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

四、簡(jiǎn)答題

1可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件。[對(duì)外經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易大學(xué)2015保險(xiǎn)碩士]

答：可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。但也并非任何危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司所承保的危險(xiǎn)是有條件的。可保風(fēng)險(xiǎn)的條件是：

（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的

保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即僅有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。例如火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，只有給人的生命財(cái)產(chǎn)帶來(lái)?yè)p害的可能，而絕無(wú)帶來(lái)利益的可能。而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)則不然，它既有損失的可能，又有獲利的機(jī)會(huì)。例如股市風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)股票既有因股市下跌遭到損失的可能，又有因股市上揚(yáng)而獲利的機(jī)會(huì)，對(duì)這類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（包括商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）保險(xiǎn)人是不能承保的。

（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的

風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是對(duì)個(gè)體標(biāo)的而言的，比如對(duì)某個(gè)人、某個(gè)企業(yè)等。偶然性包含兩層意思：一是發(fā)生的可能性。二是發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、原因和損失程度等，都是不確定的。如果是確定的風(fēng)險(xiǎn)，那么就是必然要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)某個(gè)人必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予承保的。

（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的

風(fēng)險(xiǎn)的意外性包含兩層意思：一是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為。投保人故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件或擴(kuò)大損害后果均為道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)摹６秋L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性。

（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性

這一條件是要滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則要求。也就是說(shuō)，某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（不確定性），但實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的僅為少數(shù)（確定性），比如火災(zāi)對(duì)于建筑物。只有這樣的風(fēng)險(xiǎn)，才能計(jì)算出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，讓投保人付得起保費(fèi)，保險(xiǎn)人也能建立起相應(yīng)的賠付基金，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的“千家萬(wàn)戶幫一家”的宗旨。如果某種風(fēng)險(xiǎn)只是一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)個(gè)體所具有，就失去了保險(xiǎn)的大數(shù)法則基礎(chǔ)。

（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性

風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有導(dǎo)致重大或比較重大的損失的可能性，才會(huì)有對(duì)保險(xiǎn)的需求。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性只局限于輕微損失的范圍，就不需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲取保障，因?yàn)檫@在經(jīng)濟(jì)上是不合算的。

2簡(jiǎn)要解釋風(fēng)險(xiǎn)成本的哪些組成部分之間存在相互替代（可舉例說(shuō)明）。[中央財(cái)大2015研]

答：（1）定義及分類

風(fēng)險(xiǎn)成本指因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的支出以及管理風(fēng)險(xiǎn)所發(fā)生的費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)成本包括風(fēng)險(xiǎn)的期望損失成本、損失控制成本、融資成本、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制成本、殘值不確定性帶來(lái)的損失等。風(fēng)險(xiǎn)成本的各組成部分之間存在著多種替代關(guān)系。最重要的三類成本間的替代是指：

①直接損失/間接損失的期望成本與損失控制成本間的替代；

②損失融資/內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制的成本與間接損失的期望成本間的替代；

③損失融資/內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制的成本與殘余不確定性成本間的替代。

（2）相互替代關(guān)系

①成本間的替代通常存在于期望損失（直接損失和間接損失）成本和損失控制成本之間。直接損失的主要類型包括對(duì)損毀資產(chǎn)進(jìn)行修理或重置的成本，對(duì)遭受傷害的員工的賠償訴訟進(jìn)行支付的成本，以及對(duì)其他法律責(zé)任訴訟進(jìn)行辯護(hù)和賠償?shù)某杀荆婚g接損失包括所有由于發(fā)生了直接損失而導(dǎo)致的凈利潤(rùn)的減少。增加損失控制成本可以減少期望損失成本（包括直接損失和間接損失）。例如，對(duì)于制藥廠，投入更多的資金開(kāi)發(fā)一種安全性更高的藥可以減少責(zé)任訴訟的期望成本。如果發(fā)生了巨大的責(zé)任損失，造成公司內(nèi)部資金緊張并增加了公司借債或發(fā)行新股的成本，由此使得公司放棄了某一投資機(jī)會(huì)而帶來(lái)的利潤(rùn)損失的期望成本。

②風(fēng)險(xiǎn)成本組成部分之間的第二個(gè)主要替代關(guān)系是損失融資/內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制的成本與間接損失的期望成本之間的替代。如果在損失融資/內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制方面增加支出，那么公司現(xiàn)金流的變動(dòng)就會(huì)大大減小。現(xiàn)金流的變動(dòng)的減小會(huì)減少公司發(fā)生破產(chǎn)的可能性，也會(huì)減少公司因?yàn)榘l(fā)生巨大的未保險(xiǎn)損失而放棄回報(bào)豐厚的投資機(jī)會(huì)的可能性。因此間接損失的期望成本就降低了。如果公司采取保險(xiǎn)的***來(lái)補(bǔ)償損失，那么損失融資成本就反映了保險(xiǎn)費(fèi)用中用來(lái)支付保險(xiǎn)公司日常管理的開(kāi)支以及保險(xiǎn)公司期望達(dá)到的利潤(rùn)部分。保險(xiǎn)費(fèi)中的投保損失的期望值已經(jīng)包括在了公司的期望損失成本中。

③風(fēng)險(xiǎn)成本組成部分之間的第三個(gè)主要替代關(guān)系常常發(fā)生在損失融資/內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制的成本與殘余不確定性成本之間的替代。例如，如果公司由于購(gòu)買保險(xiǎn)而在損失融資方面增加支出，那么就會(huì)降低殘余不確定性。在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制方面支出的更多也會(huì)降低殘余不確定性。

3什么是經(jīng)濟(jì)分析中的道德風(fēng)險(xiǎn)？舉例說(shuō)明現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。[天津財(cái)大2006研]

答：（1）道德風(fēng)險(xiǎn)是指在雙方信息非對(duì)稱的情況下，人們享有自己行為的收益，而將成本轉(zhuǎn)嫁給別人，從而造成他人損失的可能性。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在不僅使得處于信息劣勢(shì)的一方受到損失，而且會(huì)破壞原有的市場(chǎng)均衡，導(dǎo)致資源配置的低效率。

（2）在信息不對(duì)稱的情況下，當(dāng)代理人為委托人工作，而其工作成果同時(shí)取決于代理人所做的主觀努力和不由主觀意志決定的各種客觀因素。并且主觀原因?qū)ξ腥藖?lái)說(shuō)難以識(shí)別時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生代理人隱瞞行動(dòng)而導(dǎo)致對(duì)委托人利益損害的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)典型領(lǐng)域是保險(xiǎn)市場(chǎng)。

基于理性人假設(shè)，個(gè)人努力追求自己的效用最大化，由于任何預(yù)防性措施的采取都有代價(jià)，同時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了保險(xiǎn)的全部風(fēng)險(xiǎn)，所以理性的投保人不會(huì)在預(yù)防措施上投資，這樣增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了損失。更為極端的是個(gè)人會(huì)促使損失的發(fā)生，從而獲得保險(xiǎn)公司的理賠。保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)到投保人投保后的這種行為，就會(huì)要求投保人交納更多的保險(xiǎn)金，這樣降低了保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率。投保人相對(duì)于采取預(yù)防措施下的收益也會(huì)降低。此外，保險(xiǎn)公司為了激勵(lì)投保人采取預(yù)防措施，可以采用設(shè)置免賠額，并且要求投保者也承擔(dān)一定比例的損失的方式保護(hù)自己的利益，能夠收到一定的效果。

***險(xiǎn)控制的***有哪些？[四川大學(xué)2011研]

答：風(fēng)險(xiǎn)控制是指通過(guò)采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)控制的方式很多，但最常用的是避免、自留、預(yù)防、抑制和轉(zhuǎn)嫁。

（1）避免

避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位。它是控制風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。采用避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：①某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)；②在控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。避免風(fēng)險(xiǎn)雖簡(jiǎn)單易行，但意味著利潤(rùn)的喪失，且避免的采用通常會(huì)受到限制。例如，采用避免在經(jīng)濟(jì)上是不適當(dāng)?shù)模礋o(wú)經(jīng)營(yíng)就無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，但無(wú)經(jīng)營(yíng)就無(wú)利潤(rùn)，故從經(jīng)濟(jì)利益上看采用避免是不適當(dāng)?shù)摹?/p>

（2）自留

自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的***。自留風(fēng)險(xiǎn)是控制風(fēng)險(xiǎn)的一種殘余的且重要的技術(shù)。自留風(fēng)險(xiǎn)有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。通常自留風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)或單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。在這樣的情況下采用風(fēng)險(xiǎn)自留，其成本要低于其他控制風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的成本，且控制方便有效。雖然自留風(fēng)險(xiǎn)可減少潛在損失、節(jié)省費(fèi)用支出和取得基金運(yùn)用收益等，但自留風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量的限制而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其控制風(fēng)險(xiǎn)的功效，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損害，可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)調(diào)度上的困難而失去其作用。

（3）預(yù)防

損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的控制風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。損失預(yù)防通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。損失預(yù)防措施可分為：工程物理法，是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素的一種***，例如，防火建筑結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、防盜裝置的設(shè)置等；人類行為法，是指損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種***，例如，職業(yè)安全教育、消防教育等。

（4）抑制

損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。它是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)，例如，安裝自動(dòng)噴淋系統(tǒng)和火災(zāi)警報(bào)器等。損失抑制的一種特殊形態(tài)是割離，它是指將風(fēng)險(xiǎn)單位割離成許多獨(dú)立的小單位而達(dá)到減輕損失程度的一種***。損失抑制常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。

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